Stizzer

Wat is nou eigenlijk een Bonus Malus Ladder?

Een bonus Malus Ladder(BM ladder) is een ingewikkeld en vervelend instrument dat verzekeraars in het leven hebben geroepen om klanten met veel schade meer premie en klanten met minder schade minder premie te laten betalen.

Het werkt als volgt:

Op centraal niveau in Nederland wordt bijgehouden hoeveel schadevrije jaren je als persoon hebt opgebouwd. Aan die schadevrije jaren koppelt de  verzekeringsmaatschappij een bepaald trede op de BM ladder. En aan die trede op de BM ladder koppelt de verzekeringsmaatschappij dan weer een bepaald kortingspercentage. Die korting krijg je op de premie.

Wanneer je een schade claimt, die jouw schuld is of niet te verhalen op iemand anders, val je een bepaald aantal tredes terug op de BM Ladder en krijg je het bij deze trede horende lagere kortingspercentage. Vaak val je zo'n vier of vijf tredes terug.

Wanneer je een jaar lang schadevrij rijdt, klim je 1 trede op de BM Ladder. Het is dus moeilijker om te klimmen en korting op te bouwen op de BM Ladder, dan tredes te zakken en minder korting te krijgen.

Wat maakt het nou zo moeilijk?

• De BM ladder is bij iedere verzekeraar anders.

• Je begint wanneer je 0 schadevrije jaren hebt, toch vaak op een andere trede dan de allereerste.

• Veel mensen verwarren tredes op de BM ladder met aantal schadevrije jaren. Dit is dus niet hetzelfde.

• De korting die je krijgt zegt natuurlijk niet veel, wanneer je niet weet waarop je die korting krijgt. Wanneer je een hele hoge premie krijgt met veel korting, kan het nog steeds duurder zijn dan een lage korting op een gemiddelde of lage premie.

Waar moet je op letten?

Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie

De basis is altijd de premie die je bij een offerte gekregen hebt. Dan zijn er drie dingen waar je op moet letten:

1. wat is de maximale korting die je op kunt bouwen
2. hoeveel jaar doe je erover om deze korting op te bouwen
3. hoeveel tredes val je terug bij 1, 2 en 3 keer schade

Heb je al veel schadevrije jaren?

Wanneer je al bijna aan de maximale korting zit doordat je al lang schadevrij rijdt, zijn de eerste twee punten minder van belang. Dan is het aantal tredes dat je terugvalt bij 1, 2 en 3 keer schade meer van belang.

Ben je nieuw op de verzekeringsmarkt of heb je al een aantal keer schade gehad?

Dan is het interessant om te kijken hoelang je erover doet om de maximale korting op te bouwen. Hoe sneller je stappen kunt maken, hoe beter in dit geval.

Voorbeeld van BM Ladder:

Twee voorbeelden:

Linda, 45 jaar, veel schadevrije jaren

Linda heeft al tien jaar schadevrij gereden. Ze is ingeschaald door de verzekeringsmaatschappij op BM trede 14. Dat wil zeggen dat ze de maximale korting op haar premie krijgt. Wanneer ze een jaar schadevrij rijdt, klimt ze op de ladder naar trede 15. Wanneer ze trede 19 heeft bereikt, kan ze één keer een schade claimen, zonder extra premie te betalen.

Wanneer Linda één keer schade claimt, valt ze terug op de BM Ladder naar trede 9. Bij trede 9 hoort een kortingspercentage van 64 %. Stel dat ze een basis van 100 euro premie betaald. Was dit met 80 % korting dus 20 euro netto en met 64 % korting 36 euro. Dat is nogal een verhoging. Rijdt ze in dat jaar nog een keer schade, valt Linda terug naar trede 5 en is haar korting nog maar 48 % en betaalt ze in het voorbeeld zelfs 52 euro.

Martin, 22 jaar, eerste auto

Martin koopt voor het eerst een auto. Hij wordt ingeschaald door de verzekeringsmaatschappijn op BM trede 1. Hij ontvangt 4 % korting op zijn basispremie. Pas na 13 jaar schade vrij rijden, ontvangt Martin de maximale korting. Wanneer hij in de eerste twee jaar 1 keer een schade rijdt, valt hij terug naar trede 0 en gaat dan meer premie betalen dan hij nu betaalt. Hij krijgt dan geen korting, maar een opslag. Voor Martin is het dus zinvol om offertes op te vragen en te kijken waar hij snel de grootste stappen kan maken in het opbouwen van korting. Stel dat hij drie offertes heeft waarbij zijn premie 100 euro is. Dan is de verzekeringsmaatschappij die je in 9 jaar naar 75 % korting brengt waarschijnlijk voordeliger dan de verzekeringsmaatschappij die hem in 13 jaar naar 80 % korting brengt.

BM systeem afschaffen

Er zijn enkele verzekeraars die geen Bonus Malus systeem hanteren. ZIj vinden het systeem achterhaald en willen klanten niet straffen omdat ze een keer schade rijden. Wel belonen ze schadvrij rijden op verschillende manieren. Bijvoorbeeld Ditzo en Inshared hanteren deze regeling